Tipps, wie man ein günstiges Darlehen findet und was man über eine Kreditaufnahme wissen sollte

Hilfreicher Online-Kreditvergleich

Dank der Digitalisierung ist es uns heute möglich, Vergleiche jeder Art schnell und unkompliziert über das Internet vorzunehmen. Wer auf Kreditsuche ist, erspart sich dadurch das Aufsuchen seiner Hausbank oder weiteren Geldinstituten. Die Nutzung von Vergleichsportalen wie smava.de im Netz geht mit zahlreichen Vorteilen einher:

• gemütlich von der Couch aus braucht man nur wenige Daten (Verwendungszweck, Nettokreditbetrag, Laufzeit) einzugeben, innerhalb weniger Minuten erhalten Interessenten ihre persönlichen Kreditangebote von verschiedenen Banken
• im Gegensatz zu einer Finanzierungsanfrage bei einer Bank- oder Sparkassenfiliale wird die Vornahme eines Online-Kreditvergleichs nicht an die Schufa weitergeleitet – somit hat er keine negativen Auswirkungen auf den Score einer Wirtschaftsauskunftei
• durch die langjährige Zusammenarbeit mit Partnerbanken können Online-Anbieter besonders günstige Konditionen bieten
• es bestehen beste Verbindungen zu Direktbanken, die Kredite mit niedrigen Zinssätzen bereithalten
• Vergleichsportale unterliegen besonders strengen Datenschutzrichtlinien

Warum Direktbanken außergewöhnlich gute Konditionen anbieten können

Online-Banken verfügen über den Vorteil, keine traditionelle Filiale zu unterhalten. Somit profitieren sie von einer Kosteneinsparung, die sie an ihre Kunden weitergeben. Darüber hinaus sind diese in der Regel effizient auf nur wenige Produkte ausgerichtet. Gleich, ob Verbraucher sich ihr Traumauto finanzieren lassen oder stolzer Immobilienbesitzer werden möchten, Direktbanken halten lukrative Angebote bereit. Dabei stehen sie in Bezug auf Seriosität sowie Abwicklung Hausbanken und Co. in nichts nach.

Viele traditionelle Geldinstitute stehen im Bereich der Kreditvergabe durch Online-Banken unter hohem Konkurrenzdruck. Aus diesem Grund entscheiden sie sich immer häufiger für die Gründung eines Internet-Ablegers. So erhalten viele treue Kunden die Möglichkeit, interessante Kreditkonditionen bei ihrer eigenen Hausbank zu erhalten – und zwar gleichfalls ohne großen Aufwand über das Internet.

Zinsunterschiede auch bei Direktbanken

Auch einen Online-Kredit erhält nicht jeder zum bestmöglichen Zinssatz. Grundsätzlich sind die Konditionen von der finanziellen sowie beruflichen Situation des Antragsstellers abhängig. Es gilt: Je mehr Sicherheit, beispielsweise in Form eines regelmäßigen, hohen Einkommens, ein Geldinstitut erhält, desto besser wird die Kreditwürdigkeit bewertet. Infolge dessen bestehen höhere Chancen auf ein Darlehen mit niedriger Verzinsung. Es empfiehlt sich, den Verwendungszweck für den Kredit – wenn möglich – genau anzugeben. Viele Geldinstitute halten zum Beispiel für die Finanzierung eines Bauvorhabens oder ein Fahrzeug besonders günstige Darlehen bereit.

Schaut man sich das Vergleichsergebnis an, sollte das Augenmerk nicht ausschließlich auf niedrigen monatlichen Raten liegen. Sie stellen zwar einen Anhaltspunkt für die Günstigkeit eines Kredits dar, spiegeln aber nicht die Gesamtkosten wider. Vielmehr ist der effektive Jahreszins am aussagekräftigsten, in dem nahezu sämtliche Gebühren und Kosten enthalten sind. Um einen objektiven Vergleich durchzuführen, sollten zudem nur Darlehen einander gegenübergestellt werden, die mit den gleichen Konditionen einhergehen.

Bonitätsprüfung durch Schufa-Auskunft und bankinterne Daten

Generell wird bei einer Kreditanfrage die Bonität des Antragstellers geprüft. Zunächst zieht die Hausbank interne Kriterien heran, die von Geldinstitut zu Geldinstitut unterschiedlich sind. Häufig werden sie geheim gehalten, wozu Banken und Co. gemäß Urteil des Bundesgerichtshofes (BGH, Az. VI ZR 156/13) berechtigt sind. Demnach müssen die individuellen Berechnungsformeln nicht offengelegt werden.

Darüber hinaus erfolgt eine Bonitätsabfrage bei einer Wirtschaftsauskunftei, in Deutschland handelt es sich dabei meist um die Schufa. Sie ist die größte und sicherlich bekannteste ihrer Art. Daneben gibt es beispielsweise die Auskunfteien Creditreform, Bürgel sowie Deltavista. Die Informationen über Verbraucher stammen

• aus öffentlichen Quellen (Handelsregister, Bundesanzeiger, Schuldnerverzeichnis der Amtsgerichte),
• von Inkassounternehmen und
• Geldinstituten.

Aufgrund der bankeigenen und der Auskünfte Dritter macht sich das Kreditinstitut ein Bild über die ausreichende Bonität ihrer Kunden. Mit ihr steht oder fällt die Bewilligung eines Darlehens.

Direktbanken: Online-Kredit trotz Schufa

Bei einigen Direktbanken erhalten Verbraucher auch ein Darlehen, obwohl die Schufa-Auskunft negativ ist. Häufig findet sich dafür die Bezeichnung „Kredit ohne Schufa“, was jedoch nicht ganz zutreffend ist. „Kredit trotz Schufa“ ist korrekt, denn es wird ebenfalls eine Bonitätsanfrage gestellt, allerdings ist sie nicht der einzige Entscheidungsfaktor für die Darlehensbewilligung.

Potentielle Kreditnehmer sollten bedenken, dass die Ermittlung der Bonität einen bedeutenden Selbstschutz für sie darstellt. Ist sie nicht ausreichend, besteht die Gefahr, dass der Kredit nicht vollständig zurückgezahlt werden kann, weil das eigene Budget letztendlich nicht ausreicht. Aus diesem Grund bieten seriöse Darlehensvermittler keine Kredite ohne, sondern ausschließlich trotz Schufa an. Dadurch können Zahlungsausfälle und damit einhergehende Verluste seitens der Kreditnehmer vermieden werden.

Seit einiger Zeit gibt es eine Alternative für Personen mit mäßiger Bonität: der P2P-Kredit. Es handelt sich dabei um ein Darlehen, dass von einer Privatperson vergeben wird. Der Peer-to-Peer-Kredit ist zum Beispiel für Selbstständige interessant, deren Kreditwürdigkeit aufgrund meist schwankender Einnahmen in der Regel als schlecht eingestuft wird. Die privaten Geldgeber prüfen gleichfalls die Bonität des Antragstellers, jedoch entscheiden sie allein über die Finanzierungszusage. Die Einigung über die Rückzahlungsmodalitäten erfolgt jeweils individuell durch den Kreditnehmer und -geber.